Автокредиты — удорожание нуля


В связи с мировым денежным кризисом кредиты становятся все дороже, и взять их все труднее. В этих критериях беспроцентные автокредиты, казалось бы, смотрятся белоснежной вороной. Но если разобраться, то, как бы удивительно это ни звучало, беспроцентные кредиты тоже подорожали.

В прошлую среду, 1 октября, Сбербанк поднял ставки по всем потребительским кредитам вообщем и по автокредитам а именно. А по данным кредитного оператора ProCredit.ru, только с начала сентября ставки в русских банках по программкам автокредитования выросли на 0,25-0,5% в валюте и 0,5-1% в рублях. Сразу ужесточаются требования к заемщикам, что еще более осложняет процесс покупки автомобилей в кредит. Но, по данным оператора, это некординально отразилось на количестве желающих оформить кредит на покупку автомобиля.

Если посреди сентября количество заявок на кредит все таки сократилось на 25%, то к концу месяца спрос на автокредиты сравнялся с показателями конца августа и продолжает расти. В критериях неумолимо дорожающих кредитов все актуальнее становятся беспроцентные кредиты либо программки по продаже автомобилей в рассрочку.

Сами по для себя понятия "рассрочка" и "беспроцентный кредит" смотрятся презентабельно для потенциального заемщика вне зависимости от конъюнктуры на рынке потребкредитов. И, хотя они вызывают и некую настороженность (сходу вспоминается всем популярная пословица про бесплатный сыр и мышеловку), пользуются довольно высочайшим спросом. "Программка покупки автомобиля в рассрочку пользуется довольно устойчивой популярностью, порядка 50% продаваемых автомобилей в кредит покупается конкретно в рассрочку",- ведает начальник управления маркетинга розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская.

Достоинства таких программ явны, а подсчитать сумму задолженности и размер каждомесячных платежей по ним максимально просто часто и без помощи калькулятора. Цена автомобиля делится на равные части пропорционально количеству месяцев, на которые оформляется контракт с банком. Допустим, автомобиль стоит 500 000 руб., и банк дает эти средства на 5 лет. В данном случае раз в год заемщик должен возвращать банку по 100 000 руб., либо по 8333 руб. каждый месяц. И во всех банках, предлагающих приобрести автомобиль без переплаты, сумма каждомесячных взносов на погашение такового долга будет схожей.

Но это в теории, на практике же бесплатный кредит смотрится чуть по другому. И если беспроцентными такие программки являются по сути, то другие намеки на их бесплатность — менее чем рекламная составляющая. Банк не может ссудить средства на автомобиль, не взяв за это соответственную оплату. И отсутствие процентной ставки за внедрение заемных средств совсем не значит, что банк возьмет ровно столько средств, сколько отдал взаем. Существует ряд дополнительных платежей и комиссий, за счет которых банки не только лишь компенсируют свои издержки по таким программкам, да и получают доход.

Необходимо отметить, что все дополнительные платежи в пользу банков не скрываются и указаны не только лишь в договоре. На интернет-сайтах есть подробная информация обо всех аспектах бесплатного кредита, ну и телефонные консультанты тщательно знакомят потенциального автолюбителя со всеми грядущими платежами.

Сама мысль выдавать беспроцентные кредиты на приобретение автомобиля далековато не нова. Банк "Авангард" стал предлагать беспроцентные кредиты на покупку автомобиля еще в 2004 году. На данный момент так именуемые факторинговые схемы рассрочки есть у Росевробанка, Собинбанка и Компании розничного кредитования. "Салон реализует автомобиль собственному клиенту в рассрочку, уступая позже валютное требование к автолюбителю банку. А так как этот долг уступается с дисконтом, то размер дисконта и является основной прибылью банка по программке рассрочки",- разъясняет сущность рассрочки Анна Каминская.

Но схожая схема, по воззрению заместителя председателя правления банка "Авангард" Валерия Торхова, имеет значимый недочет как для заемщика, так и для самого банка. "Наш банк одним из первых стал заниматься предоставлением беспроцентных автокредитов по факторинговой схеме, но потом пришлось от нее отрешиться из-за ряда неудобств, связанных со сложным документооборотом. Одно из основных различий нашей беспроцентной программки от факторинговых схем заключается в том, что мы не ограничиваем выбор клиента перечнем автомобильных салонах. Клиент нашего банка может приобрести автомобиль у хоть какого официального представителя".

Вправду, другие банки предлагают перечень автомобильных салонах, где можно оформить рассрочку, но их количество позволяет приобрести практически хоть какой автомобиль. "Беря во внимание то, что у нас в перечне более 200 автосалонов-партнеров, приобрести в рассрочку можно фактически хоть какой новый автомобиль как зарубежного, так и российского производства",- отмечает Анна Каминская.

По условиям беспроцентной рассрочки банка "Авангард" заемщик практически заключает с банком контракт о предоставлении кредитной карты под залог приобретаемого автомобиля. По условиям контракта если заемщик гасит задолженность согласно графику, то действует беспроцентный период, при нарушении которого взимаются проценты в размере 12% годичных. По словам Валерия Торхова, тех, кто в срок оплачивает свою задолженность, подавляющее большая часть, по статистике банка, их количество составляет более 90%. "Можно сказать, что за счет честных заемщиков банк недополучает запланированную прибыль, но в реальности у банка и страховой компании один обладатель, который получает доход по одной из услуг на среднерыночном уровне",- гласит он.

Юникредитбанк временами проводит вместе с автодилерами акции, в рамках которых некие модели авто можно приобрести в кредит по нулевой процентной ставке — она субсидируется конкретно автоконцерном. Так, банк до 31 октября проводит совместную акцию с официальным банком альянса Renault-Nissan на покупку автомобилей Infiniti M35 и Infiniti M45. Оплатив 30% цены этих моделей, можно взять кредит в рублях под 0% на один год, а в баксах — на срок от 1-го до 3-х лет зависимо от модели.

Как и по стандартным программкам кредитования, оформляется страховка на автомобиль, выгодоприобретателем по которой является банк. Более лояльно относится к неотклонимому страхованию банк "Авангард". Заемщику необязательно страховать автомобиль от вреда и угона, можно ограничиться только страховкой от хищения, сэкономив таким макаром собственные средства. Но такие условия действуют только при страховании в компании "Авангард-Гарант", где страховка от хищения (4,75% цены авто раз в год) стоит в 2-2,5 раза дешевле программки "Премиум" (9,75-11,75%), которая кроме угона включает опасности повреждения автомобиля. "Мы позиционируем беспроцентный кредит как особое предложение при условии страхования в компании "Авангард-Гарант". Хотя, если клиент желает застраховать автомобиль в другой страховой компании, то и таковой вариант подвергнется рассмотрению. Но в отличие от аффилированной с нашим банком страховой компании, работа которой нам полностью известна и понятна, продукт другой компании будет раздельно изучаться, и на это пригодится время".

В Компании розничного кредитования действует фиксированный страховой тариф — 9,99% цены авто независимо от марки автомобиля и данных обладателя. В Собинбанке цена страховки будет зависеть как от автомобиля, так и от водительского стажа автолюбителя и будет таковой же, как при обыкновенном автокредите. "Страховые тарифы каско в рекомендованных банком компаниях по программке рассрочки ничем не отличаются от тарифов по традиционной программке автокредитования. Мы часто проводим мониторинг страховых тарифов, и в неких случаях они оказываются ниже, чем в компаниях, которые может предложить клиент. Хотя, непременно, у заемщика есть возможность застраховать автомобиль в другой компании. Но в данном случае, так как это опасности не только лишь клиента, да и банка, компания будет проходить проверку",- гласит Анна Каминская.

Также дополнительный доход банк может получать, предлагая заемщику сопутствующие продукты. "Каждому заемщику безвозмездно предлагается кредитная карта категории Gold, за счет использования которой банк получает дополнительный доход. По нашей статистике, такие карты оформляют более 90% заемщиков, из их ее интенсивно употребляют порядка 70%".

Стоит направить внимание, что для покупки автомобиля в рассрочку непременно необходимы собственные средства, отчасти покрывающие цена автомобиля. Еще не так давно рассрочка давалась только при наличии у заемщика как минимум половины нужной суммы и максимум на два-три года. На данный момент самостоятельная оплата более 50% цены автомобиля требуется исключительно в Компании розничного кредитования, там же заемщика ограничивают 3-х летней рассрочкой. В других банках за счет личного бюджета придется оплатить как минимум третья часть от цены тс. При этом исключительно в банке "Авангард" с таким начальным взносом может быть взять кредит на наибольший срок по таким программкам — 5 лет. В Росевробанке действует дифференцированная шкала первых взносов зависимо от срока кредита.

Так, при 30-процентном первом взносе рассрочка дается не больше чем на два года. Оплатив 40% начального взноса, заемщик далее рассчитывается за автомобиль в течение максимум 3-х лет. Оплата автомобиля наполовину наращивает рассрочку до 5 лет. В Собинбанке продолжительность рассрочки и размер первого взноса находится в зависимости от избранного салона и модели автомобиля.

Клиенты Росевробанка, уже имеющие в принадлежности автомобиль, могут упростить для себя процесс скопления средств на 1-ый взнос. Своим клиентам банк предоставляет возможность пользоваться программкой trade-in, которая позволяет в качестве первого взноса использовать старенькый автомобиль.

Также заемщик не освобождается от дополнительных расходов, на размере которых сказалась общая ситуация с резким удорожанием фондирования. "По программке "Беспроцентный кредит" мы повысили комиссию за предоставление автокредита с 0,75% от суммы кредита в год до 2,25%. Но это временная мера, связанная с сложный ситуацией на рынке. Наших клиентов мы информируем о том, что завышенная комиссия будет применяться в течение месяца. Есть основания считать, что ситуация придет в норму в течение этого срока, максимум — 2-3 месяцев",- поведал Валерий Торхов. Также заемщик банка должен оформить страховку от злосчастного варианта, которая взимается единовременно за весь срок кредита в размере 0,99% от его суммы в год. На 1000 руб. выросла единовременная комиссия за выпуск и сервис расчетной пластмассовой карты, при помощи которой осуществляется погашение рассрочки в Собинбанке. На данный момент она составляет 9000 руб. Росевробанк кроме "автогражданки" и каско обязует расширить покрытие страховки за счет ДАГО (дополнительная автогражданская ответственность), кроме этого каждогодная комиссия за сервис рассрочки составляет 13 500 руб.

Беспроцентную рассрочку необязательно брать в той валюте, которой заемщик рассчитывается с автосалоном. Банк "Авангард" предоставляет возможность преобразовать сумму задолженности в другую валюту. Издержки при конвертации средств компенсируются внутренним курсом банка — курс ЦБ плюс 0,2%. В Собинбанке рассрочка выплачивается исключительно в той валюте, которой клиент рассчитался с автосалоном. Обычно, банки воздерживаются от советов по поводу валюты кредита, но брать кредит в валюте не лишено смысла. Те, кто взял кредит в баксах пару лет вспять, значительно выиграли из-за его падения.

"Рассрочка будет прибыльнее традиционного кредита при условии, что она будет оформлена в автомобильном салоне, с которым сотрудничает банк,- считает Анна Каминская.- Но даже если клиент желает приобрести автомобиль в салоне не из нашего перечня, то с начальным взносом 20-40% он может получить кредит по стандартной схеме кредитования на довольно симпатичных критериях".

Невзирая на привлекательность программ рассрочки, некие банки все таки были обязаны отрешиться от их использования, что никак не связано с низким спросом со стороны заемщиков. Так, к примеру, поступил Кредит Европа Банк. "Наш банк закончил выдачу беспроцентных автокредитов, так как столкнулся с отсутствием спроса на этот продукт со стороны авто дилеров. Схема выдачи таких кредитов очень очень завязана на их и, а именно, на тот дисконт, который они готовы предоставить. Дилеры не были готовы сотрудничать, и потому мы не могли продолжать предоставлять такие кредиты, даже невзирая на то что спрос клиентов на этот продукт был велик",- поведал управляющий департамента розничного маркетинга Кредит Европа Банка Чагдаш Озгенч.

Но, по воззрению Анны Каминской, не исключено, что в сегодняшних критериях автодилерам придется прибегнуть к помощи банков. "На данный момент в связи с удорожанием фондирования банки обязаны сокращать темпы роста кредитования, а именно, это касается и автокредитов. Соответственно, определенная часть автомобилей, которую автодилеры планируют реализовать в кредит, просто не будет продаваться. В таковой ситуации автомобильные салоны для поддержания продаж на прежнем уровне будут более заинтересованы в сотрудничестве с банками по программкам рассрочки",- уверена она.

Владимир Меркулов, "Коммерсант"

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>